PHK mengubah persoalan pinjol dari soal cicilan rutin menjadi soal ketahanan kas. Kesalahan paling berbahaya adalah memakai seluruh uang terakhir untuk melunasi satu utang, lalu tidak punya dana makan, tempat tinggal, transportasi mencari kerja, atau kebutuhan kesehatan.
Target 30 hari pertama bukan terlihat “bebas utang” secepat mungkin. Targetnya adalah menjaga kebutuhan dasar, memetakan semua kewajiban, dan mencegah utang baru muncul karena keputusan panik.
Hari 1–3: hitung runway kas
Catat saldo tunai, tabungan, final pay atau pesangon yang sudah pasti diterima, serta pemasukan pasangan atau pekerjaan sampingan. Jangan memasukkan uang yang belum jelas tanggal cairnya.
Lalu pisahkan biaya minimum: makan, tempat tinggal, listrik, transportasi untuk mencari kerja, obat, kebutuhan anak, dan cicilan yang jatuh tempo. Dari sini kamu bisa melihat berapa minggu kas masih bertahan.
Hari 4–7: buat peta utang, bukan daftar panik
Tuliskan setiap pinjaman: sisa pokok, cicilan, jatuh tempo, status keterlambatan, dan kanal kontak resmi. Prioritaskan data, bukan siapa yang paling sering menelepon.
Jika kemampuan bayar berubah drastis, hubungi penyelenggara sebelum jatuh tempo dan tanyakan opsi yang tersedia. Tidak ada satu skema keringanan yang otomatis wajib diberikan untuk semua kasus, jadi minta penjelasan tertulis dan jangan percaya janji petugas informal.
Minggu kedua: lindungi uang untuk mencari penghasilan baru
Biaya transportasi wawancara, paket data, sertifikasi wajib yang murah, atau alat kerja dasar dapat menjadi biaya produktif. Jangan habiskan seluruh kas untuk pelunasan bila itu membuat proses mencari kerja terhenti.
Sebaliknya, hentikan pengeluaran yang bisa ditunda: langganan hiburan, upgrade gadget, belanja impulsif, atau cicilan baru untuk konsumsi. Setiap rupiah yang tidak keluar memperpanjang runway.
Apakah boleh memakai pesangon untuk melunasi pinjol?
Boleh dipertimbangkan, tetapi jangan otomatis. Bandingkan penghematan biaya pelunasan dengan jumlah bulan biaya hidup yang hilang. Jika pelunasan mengurangi tabungan dari empat bulan menjadi satu minggu, risikonya terlalu besar.
Pendekatan yang lebih rasional adalah menjaga buffer minimum, lalu mengalokasikan sisa dana ke kewajiban yang paling berisiko atau paling mahal setelah rincian resmi diperoleh.
Hindari tiga jebakan setelah PHK
- Mengambil pinjol baru hanya untuk membayar cicilan lama.
- Menganggap pekerjaan baru pasti didapat sebelum cicilan berikutnya.
- Menyembunyikan total utang dari pasangan atau keluarga yang ikut menanggung biaya rumah tangga.
Jika penghasilan baru belum ada, utang baru biasanya hanya memindahkan tekanan ke bulan berikutnya. Transparansi anggaran lebih berguna daripada menambah aplikasi.
Contoh: memilih antara melunasi utang dan menjaga runway
Seorang pekerja menerima final pay Rp18 juta setelah PHK. Biaya hidup minimum keluarga Rp6 juta per bulan dan ia belum memiliki pekerjaan baru. Sisa pinjol yang bisa dilunasi sekaligus Rp8 juta. Jika langsung dilunasi, kas tersisa Rp10 juta—kurang dari dua bulan biaya hidup. Jika proses mencari kerja realistisnya memakan dua sampai tiga bulan, keputusan itu terlalu agresif.
Alternatifnya adalah menyimpan buffer dua atau tiga bulan, lalu menggunakan sisa dana untuk cicilan sesuai prioritas. Begitu pekerjaan baru lebih pasti, pelunasan dipercepat bisa dievaluasi lagi.
Kapan perlu bantuan pihak lain?
Jika kebutuhan dasar sudah terganggu, total cicilan melebihi pemasukan rumah tangga, atau tekanan penagihan membuatmu sulit mengambil keputusan rasional, libatkan orang tepercaya dalam penyusunan anggaran. Untuk pelanggaran penagihan gunakan jalur pengaduan resmi; untuk masalah hukum gunakan bantuan hukum yang relevan.
Hindari jasa yang meminta biaya di muka dengan janji menghapus utang atau memperbaiki catatan kredit secara instan. Kondisi PHK membuat orang lebih rentan terhadap penawaran seperti ini.
Untuk menyusun rencana setelah PHK, kamu bisa lanjut ke panduan keluarga terlilit pinjol, cara negosiasi dengan pinjol saat tidak sanggup bayar, dan strategi pindah kerja saat masih punya pinjol untuk memahami transisi kas dengan lebih lengkap.
Kesimpulan
Kena PHK saat masih punya pinjol membutuhkan strategi bertahan, bukan pelunasan impulsif. Hitung runway, lindungi kebutuhan dasar, petakan seluruh utang, hubungi penyelenggara lebih awal, dan pertahankan dana yang membantu kamu kembali menghasilkan pendapatan.
Sumber utama
OJK — SEOJK 19/SEOJK.06/2025 tentang Penyelenggaraan LPBBTI
OJK — POJK 40 Tahun 2024 tentang LPBBTI
