Mulai 2026, aturan kemampuan bayar untuk pinjaman daring konsumtif menjadi lebih ketat.
SEOJK 19/2025 menetapkan bahwa penilaian repayment capacity antara jumlah pembayaran pokok dan manfaat ekonomi dengan penghasilan penerima dana ditetapkan paling tinggi 30% sejak 2026.
Yang sering terlewat: perhitungannya memperhatikan pembayaran kepada seluruh kreditur, bukan hanya aplikasi pinjol yang sedang kamu ajukan.
Jadi, Poinnya…
- Rasio repayment capacity konsumtif maksimal 30% sejak 2026.
- Yang dihitung mencakup pokok dan manfaat ekonomi.
- Kewajiban dari kreditur lain ikut diperhitungkan.
- 30% bukan jaminan pengajuan akan disetujui.
- Hitung semua cicilan sebelum menambah utang baru.
Apa Maksud Aturan 30%?
Aturan ini digunakan dalam penilaian kemampuan membayar kembali calon penerima dana untuk pendanaan konsumtif.
Penyelenggara menelaah perbandingan antara jumlah pembayaran pokok dan manfaat ekonomi dengan penghasilan.
Sejak 2026, perbandingan tersebut ditetapkan paling tinggi 30%.
Dengan kata lain, ruang cicilan tidak dinilai hanya dari satu produk baru.
Apa Saja Cicilan yang Dihitung?
SEOJK menjelaskan jumlah pembayaran pokok dan manfaat ekonomi mencakup pembayaran kepada seluruh kreditur.
Contohnya bank, perusahaan pembiayaan, modal ventura, pergadaian, LPBBTI, dan lembaga jasa keuangan lainnya.
Jadi kartu kredit, KTA, kredit kendaraan, paylater tertentu, atau fasilitas lain dapat memengaruhi penilaian keseluruhan tergantung bagaimana kewajiban tersebut dicatat dan dianalisis.
Contoh Gaji Rp5 Juta
Penghasilan valid Rp5.000.000.
30% dari Rp5.000.000 adalah Rp1.500.000.
Misalnya kamu sudah punya cicilan motor Rp900.000 per bulan.
Secara ilustratif, ruang pembayaran lain tinggal sekitar Rp600.000 sebelum mencapai rasio 30%.
Kalau cicilan baru ditawarkan Rp800.000, total menjadi Rp1.700.000 atau 34%.
Itu bisa menjadi sinyal bahwa kapasitas pembayaran tidak memenuhi rasio yang dipakai dalam penilaian.
Contoh Gaji Rp10 Juta
30% dari Rp10.000.000 adalah Rp3.000.000.
Kalau cicilan KTA Rp1.200.000, kartu kredit Rp600.000, dan paylater Rp400.000, total kewajiban Rp2.200.000.
Ruang ilustratif tersisa Rp800.000.
Sekali lagi, contoh ini bukan kalkulator persetujuan. Penyelenggara tetap menilai aspek lain.
Apakah Biaya Admin Ikut Dihitung?
Manfaat ekonomi dalam LPBBTI mencakup bunga atau margin, biaya administrasi, komisi, fee platform, dan biaya lain tertentu menurut definisi OJK.
Karena repayment capacity menyebut pembayaran pokok dan manfaat ekonomi, jangan hanya menghitung nominal pokok pinjaman.
Lihat total pembayaran yang benar-benar harus kamu keluarkan.
Apakah Denda Keterlambatan Masuk 30%?
Rasio repayment capacity digunakan untuk penilaian sebelum atau saat pemberian pendanaan.
Denda keterlambatan merupakan konsekuensi jika pembayaran tidak sesuai jadwal dan dipisahkan dari definisi manfaat ekonomi.
Karena itu, jangan merencanakan keuangan dengan asumsi denda adalah bagian normal dari cicilan.
Apakah Rasio 30% Berarti Aman?
Belum tentu.
Kalau kebutuhan pokokmu tinggi, punya tanggungan keluarga, penghasilan tidak stabil, atau tidak punya dana darurat, cicilan 30% tetap dapat terasa berat.
Angka 30% adalah parameter regulasi dalam penilaian, bukan rekomendasi bahwa semua orang harus menggunakan seluruh kapasitas tersebut.
Kenapa Pengajuan Bisa Ditolak Meski Rasio di Bawah 30%?
Credit scoring tidak hanya melihat repayment capacity.
Penyelenggara dapat menilai karakter, modal, prospek ekonomi, SLIK, data transaksi, konsistensi penghasilan, dan faktor risiko lain.
Jadi rasio rendah tidak menjamin persetujuan.
Apa yang Harus Dilakukan Sebelum Mengajukan?
Buat daftar seluruh cicilan.
Gunakan pembayaran bulanan nyata, bukan estimasi bunga iklan.
Hitung manfaat ekonomi dan total kewajiban.
Sisakan ruang untuk kebutuhan pokok dan dana darurat.
Jangan mengambil pinjaman baru hanya untuk membayar cicilan lama.
FAQ Cicilan Pinjol 30 Persen
Apakah 30% dihitung dari gaji kotor atau bersih?
Penyelenggara menggunakan bukti penghasilan valid sesuai proses mereka. Pastikan data penghasilan yang kamu berikan benar dan dapat diverifikasi.
Apakah aturan berlaku untuk pinjaman produktif?
Bagian 30% yang dibahas di sini secara spesifik terkait penilaian pendanaan konsumtif dalam SEOJK.
Apakah semua pinjol pasti kasih limit 30% dari gaji?
Tidak. Rasio kemampuan bayar berbeda dari limit pinjaman.
Kesimpulan
Mulai 2026, repayment capacity pendanaan konsumtif menggunakan batas rasio 30% antara pembayaran pokok plus manfaat ekonomi dan penghasilan.
Gunakan aturan ini sebagai pengingat untuk melihat semua utang secara keseluruhan, bukan satu aplikasi saja.
Sumber
OJK — SEOJK 19/SEOJK.06/2025
Baca Juga di Tuwaga
Tuwaga — Pinjol Bunga Rendah
Tuwaga — Cara Galbay Pinjol
